「脳は同時に物事を処理できない」。人は一つのことに集中すると、他のことは眼中に入らなくなることが往々にあります。
例えば、住宅取得後のローン返済計画で頭がいっぱいになり、子どもの高校・大学進学と教育資金とのピークが重なり、慌てて「資金繰り」をどうしようかと悩まれる方は少なくないのではないでしょうか。あなたは大丈夫ですか？

●前もって予測できる教育資金と住宅資金の「お金」は、「貯める期間」と「使う期間」が想定可能です。
　人生の三大資金（支出）といわれる「教育資金」「住宅資金」「老後資金」は、前もってある程度予測可能です。特に、40歳・50歳代における「教育資金」は計画的に貯蓄しなければ、なかなか作れるものではありません。と同時に、「住宅ローン返済」が始まれば、年間支出額は増加します。悩めるところです。

●お悩み解決のために、まず教育資金の備え方を検討します。
  教育資金の貯蓄計画は、いつ・いくら必要なのかを把握し、中学、または高校卒業までの教育支出は、貯蓄の取崩しではなく生活費の中から工面するようにしましょう。

●教育資金の「貯める期間」と「使う期間」を想定しましょう。
  例えば、18歳までに300万円を貯める計画を現在のお子様の成長過程から検討します。
①幼稚園・保育園入園前は、最も貯め時です。教育資金の積立を始めるとともに、出産祝いや出産育児一時金、児童手当、お年玉など、 子どものために受け取ったお金は貯蓄（学資保険含む）に回すようにしましょう。
② 幼稚園・保育園の時期は、入園前と違って貯蓄は減りますが、それでも積立は続けましょう。
③ 小学校時代。特に公立の場合、学校支出は多くはありません。貯め時といえます。
④ 中学・高校時代は、塾などの教育関連支出の出費が増えるため、貯めにくい時期といえます。
自治体によって「高校授業料無償化」や「就学支援金支給」などの制度があるので確認してください。（県立高校の授業料・就学支援金・入学検定料・入学料並びに諸会費について：出所：神奈川県ＨＰhttp://www.pref.kanagawa.jp/cnt/f7102/）
⑤ 大学生の時期は、「使う期間」のお金が最大になります。この期間を「照準(ターゲット)」に貯蓄を計画的にしましょう。
以上、ライフイベント表から「貯める期間」は、幼稚園～小学校時代の合計9年間といえます。この時期にしっかり貯められるよう、心掛けたいものです。

●奨学金制度を利用
  18歳頃を「照準(ターゲット)」としても目標額に達しない場合には、大学生（高校生）になってから「奨学金」の利用を検討しましょう。
①ステューデント・ローン（教育ローン）
 「国の奨学金」と呼ばれている独立行政法人日本学生支援機構(以下、日本学生支援機構)の貸与型の奨学金1種・2種が代表例です。借りる際には、返済計画を立てておくのがポイントです。奨学金の契約は奨学生本人です。セーフティネットは親が担うとしても、借りたら返すことを念頭に、子どもとよく話し合っておきましょう。
②スカラーシップ（給付型奨学金）
  平成29年度から始まった給付型の奨学金です。日本学生支援機構のホームページなどで確認してみてください。（日本学生支援機構：https://www.jasso.go.jp/shogakukin/）
また、各大学によって独自の奨学金制度があります。学生課などで相談しましょう。
③奨学金以外の教育ローン
原則として、親が借りることになります。身近な金融機関（銀行・信用金庫・ろうきん・JAなど）で相談してみてください。

●住宅ローンと教育資金のバランスをうまくとる方法は？
　よくあるアドバイスで、「住宅取得計画」では、「借入額は年収の5倍まで」、「ローン返済額は収入の25％まで」などといわれていますが、これはあくまでも一般論です。年齢・家族構成・収入・貯蓄額など人それぞれです。また、将来において収支の変化が起こるので、一般論では計画出来ません。
　ではどうすればいいか・・・住宅購入計画と教育資金計画を盛り込んだ「ライフプラン」を作成します。自分自身の予算案を盛り込んでシミュレーションし、ライフイベント表・キャッシュフロー表を作る以外にありません。
例えば、日本FP協会のホームページで「便利ツールで家計をチェック」※1という項目があり、順番に入力していけば無料で作成出来ます。有料とはなりますがファイナンシャル・プランナーに相談する方法もあります。
ご自分のライフプラン表を作り、「ムダ・ムリ・ムラ」を見直して将来の資金繰りを予測し、「住宅ローン」「教育資金」両方のバランスが取れるよう計画してみてください。
※1 日本FP協会：ｷｬｯｼｭﾌﾛｰ表「便利ツールで家計をチェック」：https://www.jafp.or.jp/know/fp/sheet/

一般社団法人　かながわＦＰ生活相談センター（ＫＦＳＣ）　　市田 雅良　（ファイナンシャルプランナー）

この内容は2018年4月に相鉄不動産販売様のメルマガに掲載された内容を、同社のご了解を頂き掲載しています。 

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